健康保险中的百万医疗险怎么选 哪款好:腾讯分分彩手机app

编辑:凯恩/2018-12-30 11:21

  由于健康保险中的百万医疗险特别复杂,涉及到很多医疗、法律的专业术语,而且市场上的产品也良莠不齐、种类繁多,很大程度上也造成了消费者选择困难。今天通过这篇文章为大家详细解读一下健康保险中的百万医疗险,以方便大家选择。文章主要从以下两点进行分析:

  医疗险作为健康保险主要保险险种之一,其作用是补充社会医保的保障不足部分,社保并不是全保,并不能满足患者的保障需求,下面分析下社会医保有哪些不足:

  A、当前国内社会医保的政策和制度是广覆盖、低保障,不能将患者的治疗费用完全报销。患者支出的总费用,需要扣除自费及自付部分,剩余的部分再按照医保报销比例来报销。所以,真正能够报销的比例,和医保规定的报销比例还是有很大差距的。

  B、医保政策存在不稳定性,医保药品目录的变化使得药品是否能长期报销成了一个未知数。

  C、医保控费制度的存在,会限制昂贵药品及治疗服务的使用,导致很多昂贵的药品需要自费或外购。

  在健康保险中,作为一款好的“百万医疗险”,应该能够弥补社保的这种不足,解决这些“痛点”,那么一款好的百万医疗保险应该具备什么样的条件呢?

  突破社保报销封顶线,有效补充社保的不足,几百元保费能获得上百万的医疗保障。

  突破医保目录的限制,对于住院期间发生的:自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊透析等,都能100%报销。

  突破医院的渠道限制,对于急需的救命药、特效药,万一所在医院出现缺货情况,在院外药房或者其他渠道购买也报销。这一项保障十分重要,却被很多人忽视,原因可能是现在买医疗险的消费者,一般身体都还不错,没有经历过重病就医。

  对于一年期的保险产品来说,稳定性是最重要的。否则一旦我们出险之后,保险停售了,那个时候可能我们也无法再投保其他的保险了。

  保证稳定性就是保险公司要能够盈利,只有保险公司盈利了,这款产品才能够长期存在,我们才能够长期的续保下去。

  保险公司能够盈利的前提是产品的销量大,因为只有销量大出险率才会更接近保险公司精算采用的大数法则,盈利的概率才越大。

  这里还要强调一下,就是不要太在意免赔额,免赔额的存在才能够保证保险公司能够盈利。而且我们是要通过保险转移承担不了的风险,免赔额之下的风险完全在我们可承担风险范围之内。

  百万医疗险多为一年期的健康保险(目前最长是 6 年期),最大的不确定性在于能否续保。

  保险公司可以通过停售、或者大幅提高保费,来减少自己的经营风险。现在医疗费用快速增长,在通货膨胀居高不下的情况下,任何不想快速破产的公司,都不会推出长期保证续保的医疗健康保险。所以,目前所有的百万医疗险都是不保证续保的。

  我们在选择产品的时候一定要选择续保条件好的,也就是续保无需审核、无需健康告知,后续无论住院了、理赔了、罹患癌症了,保险公司都不会拒绝投保人续保,也不会针对个人单独进行费率调整。

  对于那些需要保险公司审核的百万医疗险不建议选择。另外,续保年龄当然越高越好。

  我们知道百万医疗险的本质是住院医疗险,就是无论由于什么原因生病住院,扣除免赔额后,100% 报销。看起来都一样,实际上还要有很大的差异的,主要是:

  单项限额:大部分产品都是 300 万总限额,但是也有一些产品,在癌症治疗存在单项限额;

  投保百万医疗险,必须要满足健康告知要求,腾讯分分彩手机app,如果不符合则不能投保。需要强调的是,对于百万医疗健康保险而言,健康告知并不是越宽松越好,太宽松的健康告知会吸引很多带病的消费者投保,客户群总体健康状况会较差,对应的理赔出险率会更高,使得保险公司亏损的概率增加。

  如果保险公司长期亏损,有可能会将产品停售或大幅提高保费,影响产品的稳定性。

  部分百万医疗健康保险提供了智能核保,即个别不符合健康告知的小毛病可以通过专门核保实现无条件或有条件投保,相对超宽松的健康告知而言,智能核保的方式更能够实现保险公司及被保险人的双赢。

  下面以大都会人寿现有的一款医疗险产品“都会天使”为例,看看一款医疗险的保障水平。

  几百元的保费,但是保额高达 300 万。其中一般医疗 100 万保额,恶性肿瘤 100 保额,并且包含 100 万保额。如果仔细翻看保险条款,在医疗险市场,很多产品都将作除外责任,所以都会天使这款产品包含了责任,大大提高保障额度。并且率先推出特定癌症给付 5 万元。

  住院费用包括特殊门诊医疗费、ICU床位费、护理费、住院前后门急诊、进口药、门诊手术费等。并且,不限社保用药,不限制住院天数。在目前医疗险产品当中,该款产品的保障足够全面,极少的保费就可以获得极高的保障。

  3、住院垫付功能:六大高发癌症,确认给付 5 万元。包括:肺癌、肝癌、脑癌、骨癌、肾癌、白血病。

  4、续保:将续保政策写入条款,每年自动续保,大都会人寿承诺不应某一被保险人的健康状况变化、历史理赔变化单独调整费率。

  5、无理赔优惠:每连续 3 年无理赔,续期保额自动递增基础保额的10%,最高可增加至1. 5 倍保额,即 450 万。

  6、免赔额:免赔额仅 5000 元,相对于其他 1 万元免赔额的医疗险是种优势。有数据已经证明,绝大部分住院医疗费用是低于 1 万元的。所以保险公司设计医疗险时,免赔额 1 万元就是个分水岭。